Pendahuluan
Sistem pembiayaan Islam sering dibandingkan dengan pinjaman konvensional, terutama dalam konteks kadar keuntungan dan kesannya terhadap pelanggan. Artikel ini akan menjelaskan aspek utama pembiayaan Islam, termasuk kadar keuntungan, risiko turun naik, dan perbandingannya dengan pinjaman konvensional.
Adakah Pembiayaan Islam Terdedah Kepada Risiko Turun Naik Kadar Keuntungan Seperti Pinjaman Konvensional?
Pada awal penubuhan Bank Islam pada tahun 1983 hingga 1993, kadar keuntungan dalam pembiayaan Islam adalah tetap. Namun, selepas mengambil kira keperluan dan permintaan pelanggan, bank memperkenalkan pembiayaan kadar terapung. Dalam sistem ini, terdapat dua kadar utama:
- Kadar Efektif – Jumlah sebenar yang perlu dibayar oleh pelanggan, yang boleh berubah mengikut perubahan kadar asas.
- Kadar Siling – Had maksimum yang ditetapkan untuk pembayaran bagi melindungi pelanggan daripada kenaikan kadar yang melampau.
Walaupun kadar efektif boleh berubah, kadar siling memberikan jaminan bahawa pembayaran tidak akan melebihi had tertentu, menjadikannya lebih terjamin berbanding pinjaman konvensional.
Apakah Kelebihan Pembiayaan Islam Berbanding Pinjaman Konvensional Apabila Kadar Keuntungan Juga Naik dengan OPR?
Dalam pinjaman konvensional, tiada kadar siling ditetapkan, menyebabkan kadar faedah boleh meningkat tanpa had bergantung kepada perubahan Overnight Policy Rate (OPR).
Sebaliknya, dalam pembiayaan Islam:
- Kadar keuntungan dihadkan dengan kadar siling, memberikan perlindungan kepada pelanggan.
- Mekanisme kontrak yang digunakan seperti Murabahah, Ijarah, dan Musyarakah Mutanaqisah memastikan transaksi selari dengan prinsip Syariah.
- Tiada unsur riba kerana keuntungan diperoleh daripada aktiviti jual beli atau sewa, bukan faedah atas pinjaman.
Mengapa Sesetengah Bank Hanya Menawarkan Pembiayaan Kadar Terapung?
Di Malaysia, terdapat lebih daripada 30 institusi perbankan Islam, masing-masing menawarkan produk yang berbeza. Jika sesebuah bank hanya menyediakan pembiayaan kadar terapung, pelanggan masih mempunyai pilihan untuk mendapatkan pembiayaan kadar tetap di bank lain.
Faktor utama bank menawarkan pembiayaan kadar terapung adalah untuk memastikan mereka kekal kompetitif dan menyesuaikan strategi perniagaan dengan keperluan pelanggan serta keadaan pasaran.
Adakah Kadar Pembiayaan Efektif Pernah Mencecah Kadar Siling?
Ya, terdapat kemungkinan kadar efektif mencapai kadar siling. Contohnya, pada tahun 1998, OPR pernah mencecah lebih daripada 10%, yang menyebabkan peningkatan ketara dalam kadar pembiayaan. Walaupun senario sebegini jarang berlaku, risiko tetap wujud bergantung kepada keadaan ekonomi semasa.
Adakah Pembiayaan Semula (Refinancing) Wajar Dilakukan untuk Mendapatkan Kadar yang Lebih Rendah?
Pembiayaan semula boleh memberikan faedah tertentu, tetapi ia perlu dipertimbangkan dengan teliti:
✅ Jika terdapat keperluan mendesak, seperti untuk mengurangkan beban kewangan, ia boleh dipertimbangkan.
❌ Jika hanya untuk mendapatkan tunai tambahan, pelanggan perlu menilai semula keputusan kerana ini boleh meningkatkan hutang dan kos keseluruhan.
Selain itu, pelanggan perlu mengambil kira kos tersembunyi seperti duti setem, yuran guaman, dan penalti pembatalan sebelum membuat keputusan.
Apakah Hubungan Antara Kadar Efektif, Kadar Siling & BR (SBR)?
Dalam pembiayaan kadar terapung:
- Kadar Efektif adalah kadar semasa yang dikenakan ke atas pembiayaan dan berubah mengikut kadar asas.
- Kadar Siling adalah had maksimum kadar keuntungan yang boleh dikenakan.
- Standardised Base Rate (SBR) ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) berdasarkan perubahan dalam OPR.
Secara ringkasnya, SBR → Kadar Efektif → Kadar Siling dalam hierarki perubahan kadar pembiayaan.
Apakah Benar Bahawa Semua Bentuk Keuntungan Dalam Pinjaman Dianggap Riba?
Firman Allah dalam Surah Al-Baqarah, ayat 275, menyebut bahawa riba adalah lebihan yang dikenakan dalam pinjaman. Namun, Islam membenarkan keuntungan melalui aktiviti jual beli (murabahah), sewa (ijarah), dan perkongsian (musyarakah).
Pembiayaan Islam tidak mengamalkan konsep pinjaman dengan faedah seperti sistem konvensional tetapi menggunakan transaksi yang berasaskan aset dan kontrak yang sah di sisi Syariah.
Adakah Bank Sekadar Menggunakan Helah Untuk Menghalalkan Riba Dalam Transaksi Pembiayaan Islam?
Perbankan Islam beroperasi berdasarkan kontrak Syariah yang telah diperakui oleh Majlis Penasihat Syariah (MPS) Bank Negara Malaysia. Jika seseorang mempunyai kemampuan kewangan, pembelian secara tunai adalah pilihan terbaik.
Namun, bagi mereka yang memerlukan pembiayaan, perbankan Islam menyediakan alternatif yang mematuhi Syariah, dengan mekanisme yang berbeza daripada sistem konvensional.
Berapakah Kadar Yang Dikategorikan Sebagai Riba Dalam Pinjaman?
Dalam konteks Syariah, sebarang lebihan daripada jumlah pokok dalam kontrak pinjaman adalah riba, walaupun hanya 1 sen. Oleh itu, pinjaman yang mengenakan faedah adalah haram, berbeza dengan pembiayaan Islam yang berasaskan transaksi jual beli atau sewa.
Bagaimana Jika Pembiayaan Islam Lebih Mahal Berbanding Pinjaman Konvensional?
Kos sesuatu produk perbankan bergantung kepada kos dana, kadar keuntungan, dan strategi perbankan setiap institusi. Sekiranya pembiayaan Islam lebih mahal daripada pinjaman konvensional, pelanggan masih boleh:
- Membandingkan kadar keuntungan antara bank.
- Memilih produk dengan ciri yang paling sesuai dengan keperluan kewangan mereka.
- Mempertimbangkan aspek pematuhan Syariah sebagai keutamaan dalam membuat keputusan.
Kesimpulan
Perbankan Islam berkembang sebagai alternatif kepada sistem perbankan konvensional dengan menawarkan penyelesaian kewangan yang bebas riba. Walaupun terdapat risiko turun naik kadar keuntungan, sistem ini tetap memberikan kelebihan seperti:
- Kadar siling yang melindungi pelanggan.
- Mekanisme kontrak yang patuh Syariah.
- Pilihan fleksibel untuk pelanggan memilih antara kadar tetap atau terapung.
Pada akhirnya, pilihan terbaik bergantung kepada keperluan dan matlamat kewangan individu. Bagi mereka yang mengutamakan pematuhan Syariah, pembiayaan Islam adalah pilihan yang lebih berkat dan selamat dalam jangka panjang.
Allahu A’lam
Nota: Penulisan di atas telah diubah suai supaya lebih menarik. Namun maklumat dan penulisan asal dikreditkan untuk Tuan Haji Razli Ramli.