Isi Kandungan
Pendahuluan
(HOME FINANCING-i)
Dalam sistem kewangan Islam, pembiayaan rumah dilakukan dengan mematuhi prinsip-prinsip Syariah, tanpa melibatkan unsur riba, gharar, atau maisir. Beberapa kontrak digunakan oleh bank-bank Islam dalam menyediakan produk pembiayaan perumahan, setiap satu dengan struktur yang berbeza tetapi tujuan yang sama: membantu pelanggan memiliki rumah secara patuh Syariah.
Di bawah ini adalah contoh-contoh transaksi mudah bagi kontrak yang biasa digunakan.
Bai’ Bithaman Ajil (Jual Beli Tangguh Bayar)
Konsep: Jual beli dengan bayaran tertangguh pada harga yang telah dipersetujui.
Contoh transaksi:
Bank membeli sebuah rumah yang dimiliki oleh pelanggan (melalui S&P – beneficial ownership) dengan harga RM100,000 secara tunai. Pelanggan menerima bayaran RM100,000 dan rumah kini menjadi milik bank.
Kemudian, bank menjual semula rumah itu kepada pelanggan dengan harga tertangguh sebanyak RM150,000. Pelanggan membayar RM150,000 tersebut kepada bank secara ansuran bulanan.
Ringkasan: Keuntungan bank datang daripada perbezaan harga tunai dan harga tertangguh, bukan faedah.
Musharakah Mutanaqisah (Perkongsian Berkurang)
Konsep: Perkongsian pemilikan di mana pelanggan secara beransur membeli pegangan bank.
Contoh transaksi:
Bank dan pelanggan secara bersama membeli sebuah rumah bernilai RM100,000. Pelanggan menyumbang RM10,000 (10%) dan bank menyumbang RM90,000 (90%). Rumah tersebut dimiliki secara bersama oleh kedua-dua pihak.
Setiap bulan, pelanggan membeli sebahagian daripada pegangan bank (90%) dan juga membayar sewa kepada bank atas bahagian yang belum dimiliki. Dengan setiap bayaran, pegangan pelanggan bertambah manakala pegangan bank berkurang.
Apabila pelanggan akhirnya memiliki 100% bahagian rumah, bayaran sewa dihentikan dan rumah menjadi milik penuh pelanggan.
Ijarah Muntahiyah bi Tamleek (Sewa dan Milik)
Konsep: Penyewaan aset dengan janji pemindahan milikan pada akhir tempoh.
Contoh transaksi:
Bank membeli sebuah rumah daripada pemaju dengan harga RM100,000. Rumah tersebut kini menjadi milik bank sepenuhnya.
Kemudian, bank menyewakan rumah itu kepada pelanggan untuk tempoh tertentu. Pelanggan membayar sewa bulanan berdasarkan kos yang ditanggung oleh bank.
Apabila tempoh sewaan tamat, pemilikan rumah dipindahkan kepada pelanggan — sama ada melalui akad jual beli atau pemberian (hibah).
Tawarruq / Komoditi Murabahah
Konsep: Pembiayaan tunai melalui transaksi jual beli komoditi.
Contoh transaksi:
Bank membeli komoditi daripada pembekal dengan harga RM100,000. Kemudian, bank menjual komoditi tersebut kepada pelanggan pada harga bertangguh RM150,000.
Pelanggan bersetuju membayar RM150,000 secara ansuran bulanan. Pelanggan juga melantik bank sebagai ejen untuk menjual komoditi tersebut kepada pihak ketiga.
Bank, sebagai ejen, menjual komoditi tersebut dan memperoleh RM100,000 secara tunai. Wang itu adalah milik pelanggan, yang kemudiannya digunakan untuk membeli rumah secara tunai.
Penutup
Sistem pembiayaan perumahan Islam menyediakan alternatif yang adil dan patuh Syariah kepada sistem konvensional. Sama ada melalui jual beli, perkongsian, penyewaan, atau tawarruq, matlamat utamanya adalah untuk memastikan pelanggan memiliki kediaman sendiri dengan cara yang bersih daripada unsur riba dan penindasan.
Pemahaman terhadap kontrak-kontrak ini amat penting agar pelanggan dapat membuat keputusan yang tepat dalam memilih produk pembiayaan rumah yang sesuai.